Rodzaje pożyczek, czyli wszystko o produktach sektora pozabankowego

Pożyczki pozabankowe dla osób fizycznych i przedsiębiorstw od kilku lat zyskują na popularności. W przeciwieństwie do banków, firmy pożyczkowe nie zwracają dużej uwagi na historię kredytową. Wśród konsumentów prym wiodą pożyczki online i pożyczki pod zastaw.  Warto też zwrócić uwagę na pożyczki gotówkowe z dostawą do domu.

Branża pożyczkowa kwitnie

Sektor pozabankowy notuje stały wzrost od 2008 roku. Od czasu kryzysu finansowego, banki zaczęły bardziej restrykcyjnie oceniać zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. W związku z czym na rynku finansowym powstała luka, którą wypełniły firmy pożyczkowe.

Według raportu Fundacji Centrum Grabskiego, kredyt konsumencki dla osób fizycznych wyniósł 78 mld zł. Natomiast suma udzielonych pożyczek przez instytucje pozabankowe to 2 mld zł. Reasumując – 2,5 proc. taka część wszystkich kredytów udzielonych w Polsce stanowią pożyczki udzielone przez sektor pozabankowy^[1]. Wartość całego rynku pożyczek pozabankowych to 6 mln złotych.

Kredyt konsumencki w banku, czy w firmie pożyczkowej?

Kredyt konsumencki w banku mogą zaciągnąć osoby, które posiadają stałe zatrudnienie. Najczęściej honorowana jest tylko umowa o pracę.  Ponadto należy mieć pozytywną historię kredytową. Również należy przejść czasochłonną procedurę weryfikacyjną.

Natomiast instytucje pozabankowe nie wymagają wielu formalności. O pożyczkę pozabankową mogą ubiegać się osoby, które pracują na mocy umowy zlecenie lub umowy o dzieło. Co więcej o chwilówkę mogą wnioskować klienci bez formalnego zatrudnienia.  Ważne – dla firm pożyczkowych najważniejszym kryterium jest możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania.

Pożyczki online – chwilówka lub pożyczka ratalna

Największym plusem pożyczek online jest fakt, że cały proces od złożenia wniosku, po otrzymanie pieniędzy odbywa się internetowo. Instytucje pozabankowe szybko weryfikują zdolność finansową potencjalnego klienta. W związku z czym, pieniądze na koncie pożyczkobiorcy mogą  znaleźć się  w 15 minut od wypełnienia formularza.

Pożyczki online (i tradycyjne gotówkowe) można podzielić na chwilówki i pożyczki na raty. Różnią się formą spłaty. Chwilówki reguluje się jednorazową wpłatą. Ponadto charakteryzują się niższą kwotą od pożyczek ratalnych, najczęściej nie przekraczają 10 tys. zł.  Czas na spłacenie  należności zazwyczaj wynosi 30, 45 lub 60 dni.

Natomiast kwoty oferowane w pożyczkach na raty są wyższe od niż przy chwilówkach. W przypadku osób fizycznych kwota pożyczki może wynieść 25 tys. złotych. Zobowiązanie jest spłacane w ratach. Termin uregulowania zadłużenia jest stosunkowo długi i może wynieść 36 miesięcy.

Pożyczki do domu wciąż popularne

Pożyczki z dostawą do domu pojawiły się w Polsce pod koniec lat 90 – tych. Są najstarszą formą pożyczki pozabankowej. Wnioskowanie o pożyczkę gotówkową odbywa się telefonicznie, w oddziale lub u przedstawiciela firmy. Najczęściej potencjalny klient otrzymuje decyzję po 24 godzinach. Pożyczka jest wypłacana w domu pożyczkobiorcy, w formie gotówki. Spłata zobowiązania może być jednorazowa lub ratalna. Cykl spłacania rat jest tygodniowy albo miesięczny.

Co ciekawe tego typu pożyczki nadal są popularne, zwłaszcza wśród osób mieszkających w mniejszych miejscowościach lub na terenie obszarów wiejskich. Wielu klientów nie posiada konta bankowego lub nie korzysta z bankowości internetowej. Ponadto z tego typu pożyczek chętnie korzystają osoby, których rachunek bankowy jest monitorowany przez komornika oraz osoby starsze.

Pożyczki dla firm również w sektorze pozabankowym

Sektor pozabankowy udziela pożyczek również przedsiębiorstwom. Wysokość kredytów pozabankowych dla firm jest niższa, niż w bankach. Jednak udzielane pożyczki i tak są stosunkowo wysokie. Mogą sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych.  

Instytucje pozabankowe patrzą łagodniejszym okiem na działalności gospodarcze, które nie mają najlepszej historii kredytowej. Również osiągane przez firmę zyski nie odgrywają tak dużej roli jak podczas weryfikacji w banku. Autokapital.pl jest jedną z instytucji, która udziela finansowania zewnętrznego przedsiębiorcom.

Pożyczki pod zastaw dla osób bez zdolności kredytowej

Ciekawą formą tzw. finansowania zewnętrznego jest pożyczka pod przewłaszczenie pojazdu. Z pożyczek pod zastaw mogą korzystać samozatrudnieni, przedsiębiorcy i osoby fizyczne. Klient musi posiadać samochód osobowy lub dostawczy (do 3,5 tony). Wiek pojazdu w momencie udzielania pożyczki nie może przekraczać 12 lat. Ważne – właścicielem auta może być tylko pożyczkobiorca.

Wycenę samochodu w Autokapital.pl przeprowadza rzeczoznawca DEKRA. Firma pożyczkowa w tej kwestii współpracuje z najlepszymi specjalistami. Dlatego pożyczkobiorca powinien mieć świadomość, że oszacowana cena samochodu będzie uczciwa i rynkowa. Co ciekawe klient Autokapital.pl może użytkować auto przez cały okres pożyczki.

Pożyczka na samochód bez BIK

Sektor pozabankowy oferuje kredyty samochodowe. W przypadku Autokapital.pl pożyczkę na zakup auta mogą otrzymać zarówno podmioty gospodarcze jak i osoby fizyczne. Pożyczkobiorca musi być w przedziale wiekowym 21 – 70 lat.

Instytucja finansowa oferuje pożyczki od 6 tys. zł do 100 tys. zł. Finansowaniem zewnętrznym mogą zostać objęte samochody nowe i używane. Warto zwrócić uwagę, że Autokapital.pl nie sprawdza potencjalnego klienta w bazach BIK. Co więcej o pożyczkę mogą się starać osoby z negatywną historią kredytową i zadłużeni.

Pożyczka z limitem odnawialnym

Pożyczka odnawialna łączy cechy karty kredytowej i pożyczki online. Klient ma prawo wielokrotnie skorzystać z przyznanych pieniędzy. Każdorazowe uregulowanie zadłużenia powoduje zwiększenie dostępnych środków. Wysokość limitu zależy od sytuacji finansowej i możliwości spłaty. Zazwyczaj pożyczki udzielane są od 500 zł, do kilku tysięcy.

W celu skorzystania z odnawialnego limitu, klient musi założyć konto na stronie pożyczkodawcy. Po zalogowaniu wybiera interesującą kwotę. Pieniądze są przelewane bezpośrednio na rachunek bankowy pożyczkobiorcy. Ten rodzaj pożyczki pozwala na zachowanie ciągłej  płynności finansowej. Zazwyczaj czas trwania umowy wynosi kilka miesięcy.  

Pożyczki dla zadłużonych i bezrobotnych – z poręczeniem czy bez?

Niektóre instytucje pozabankowe oferują pożyczki osobom zadłużonym i bezrobotnym. W przypadku zadłużonych chwilówki są udzielane z gwarantem (z poręczeniem na większe kwoty) lub bez. Warto wiedzieć, że firma pożyczkowa sprawdza BIK poręczyciela, a nie głównego pożyczkobiorcy.

Również z usług takich pożyczkodawców mogą skorzystać osoby z postępowaniem upadłościowym. Jednak należy mieć możliwość uregulowania zobowiązania. Konsekwencją braku spłaty pożyczki może być licytacja komornicza.

Bezrobotni mogą starać się o chwilówkę, jeśli będą w stanie udowodnić firmie pożyczkowej możliwość spłacenia wierzytelności. W tym celu należy udostępnić wyciąg z rachunku bankowego lub przedstawić opłacone rachunki za media ( prąd, gaz).

Pożyczki bez baz – tylko w pożyczkach pod zastaw

Podczas szukania chwilówki, w internecie można napotkać nagłówki – pożyczki bez BIK. Oznacza to, że pożyczkodawca nie zweryfikuje zdolności kredytowej klienta w tej bazie. Jednak należy mieć świadomość, że na rynku istnieją jeszcze: BIG InfoMonitor SA, ERIF i KRD.

Według zasady – jeżeli instytucja pozabankowa nie sprawdzi pożyczkobiorcy w jednej bazie, to zrobi to w innej. Dlatego klienci powinni wiedzieć, że pożyczki bez baz w zasadzie nie istnieją. Oczywiście firmy pożyczkowe oceniają  historię kredytową dużo łagodniej niż banki.  

Wyjątkiem mogą być pożyczki pod zastaw auta. W tym przypadku pożyczkodawca musi posiadać zabezpieczenie w postaci samochodu. Taką pożyczkę można zaciągnąć również na zakup samochodu, która może okazać się korzystniejsza od kredytu samochodowego. Banki mają większe wymagania względem klientów, w związku z czym widniejąc w rejestrze dłużników nie mamy szansy na otrzymanie kredytu bankowego.

^[1]  Centrum Grabskiego, Rynek pożyczek pozabankowych, 2015