Co to jest promesa kredytowa?

Promesa kredytowa – co to jest?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny musimy dopełnić wielu formalności. Jednym z ważnych wymogów jest wykazanie przed bankiem pozytywnej zdolności kredytowej. Potwierdzić ją może promesa bankowa. Czym jest promesa kredytowa?

To dokument gwarantujący otrzymanie kredytu hipotecznego na zasadach ustalonych z kredytodawcą. Instytucja po przeanalizowaniu możliwości finansowych klienta ustala ewentualne warunki współpracy. Wydając promesę kredytową zatwierdza je. Dzięki temu klient zainteresowany kredytem bez zbędnego ryzyka może sfinalizować umowę. Promesa zabezpiecza ryzykowne decyzje, w tym np. wpłatę wysokiego zadatku.

Promesa bankowa nie dotyczy pożyczek pod zastaw. W ich przypadku zdolność kredytowa klienta również jest sprawdzana, jednak nie jest potrzebny żaden dokument, który to potwierdzi. Pożyczkodawca wydając decyzję pożyczkową oznajmi klientowi czy jego możliwości do ubiegania się o dodatkowe pieniądze są wystarczające.

Gdzie złożyć wniosek o wydanie promesy?

Aby uzyskać potwierdzenie naszej wypłacalności w celu realizacji dalszych planów mieszkaniowych należy zdobyć promesę kredytową. Wydaje ją bank. Musimy więc udać się do jego placówki i złożyć wniosek o wydanie promesy. Dokument powinien zawierać informacje o nas, warunkach naszego kredytu oraz planach związanych z jego przeznaczeniem.

Promesa z banku wydawana jest na ok. 30 dni. W tym czasie powinniśmy dopełnić formalności związane z kredytem hipotecznym. Na promesę będziemy musieli poczekać nawet do 2 tygodni. Czas oczekiwania na wydanie dokumentu zależy od polityki banku oraz naszej sytuacji finansowej. Dobrze, jeśli oprócz wkładu własnego do kredytu posiadamy poduszkę finansową. Posłuży ona awaryjnym opłatom, których nie objął kosztorys zakupu naszego lokum.

Czy promesa kredytowa kosztuje? Tak. Wydanie dokumentu wiąże się z opłatą. Promesa to koszt nawet kilkuset złotych.

Promesa banku a kredyt hipoteczny

Ubieganie się o kredyt hipoteczny to skomplikowana procedura. Wymaga dopełnienia wielu formalności. Banki nie tylko sprawdzają naszą zdolność kredytową, ale także stan nieruchomości, którą chcemy nabyć. Instytucja interesuje się również wartością budynku i kwestiami prawnymi.

Warto wiedzieć, że promesa kredytowa nie daje maksymalnej pewności, że bank udzieli nam kredytu. Choć dokument poświadcza wysoką ocenę punktową BIK bank może stwierdzić, że wartość wskazanej przez nas nieruchomości jest zawyżona. Istnieje jednak ostateczny dokument, który zobowiązuje bank do wypłaty środków pieniężnych. To decyzja kredytowa. Po jej wydaniu bank musi przyznać nam świadczenie na ustalonych wcześniej warunkach.

Pamiętajmy, że wydanie decyzji kredytowej uzależnione jest od naszej zdolności finansowej. Jeśli będzie ona zbyt niska, nie otrzymamy potrzebnego dokumentu, a tym samym kredytu. Warto dodać, że wydanie decyzji kredytowej jest darmowe. W wielu przypadkach dobrze jest od razu ubiegać się o decyzję, a nie promesę kredytową.

Bank nie przyznał promesy do kredytu – co zrobić?

Nie należy ślepo polegać na promesie kredytowej. Choć jest ona rzetelnym dokumentem, nie jest całkowicie wiążąca. Bank w każdej chwili może zmienić zdanie dotyczące naszego kredytu hipotecznego. Dzieje się to szczególnie wtedy, gdy nasze możliwości finansowe spadają. Jak zatem zwiększyć zdolność kredytową i uniknąć sytuacji, w której bank nie wyda promesy?

Przede wszystkim warto dokładnie przeanalizować swoje finansowe możliwości. Jeśli już teraz nie radzimy sobie z regularnymi płatnościami np. za rachunki, nie warto ubiegać się o duży kredyt. Jeśli jesteśmy przekonani o naszej wiarygodności finansowej, powinniśmy wykonać rzetelną wycenę nieruchomości, którą chcemy nabyć. W ten sposób będziemy mieli pewność, że wartość lokalu nie została zawyżona czy zaniżona.

Jeśli bank nie wyda nam promesy kredytowej, powinniśmy spróbować jeszcze raz. Dobrze wtedy poprosić o decyzję kredytową, a nie promesę. Warto też wpłacić zadatek na nieruchomość. Jeśli bank odmówi udzielenia kredytu, zaliczka zostanie nam nieodpłatnie zwrócona. Zapis ten powinien być zawarty w klauzuli dokumentu potwierdzającego naszą wpłatę.

Możemy złożyć wniosek o promesę kredytową w kilku bankach. Jeśli któryś z nich odmówi współpracy, nadal będziemy mieli kilka dostępnych opcji. Musimy jednak pamiętać, aby całkowicie na niej nie polegać. Może się okazać, że bank zmieni zdanie, a okazja na zakup domu czy mieszkania przepadnie.